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蓝月亮高手坛规划需求

2015-03-17 10:41  作者:admin  
本页关键词:蓝月亮高手坛,

  投资与理财记者 吴辉

  规划需求

  1、小孩的教育储备

  2、5到7年内在市区买套房(台州市房价为12000元/平米左右)

  3、一家三口的保险规划

  家住浙江省台州市三门县的刘颖女士向《投资与理财》发来一封理财求助的邮件。她想让我们的理财师能针对她的家庭,给出一些理财建议,推荐合适的理财工具,好让她们家摆脱“月光族”,并实现买房的计划。

  先说说她们家的基本情况:刘颖,27岁,远嫁至浙江省。老公比她大一岁,是工程师,目前年薪12万元左右,2年后年薪可以涨到16万元,有“五险一金”,http://www.47492.info/47492_com/201503/16.html,工资随工龄增长而增长。她现在以家属身份,在老公的公司做文职,年薪4万元左右,只有“五险”。

  她们育有一个男孩,目前16个月大,暂时没买房,住在公司分配的公寓里,只有使用权。他们拥有一辆10万元的汽车,老公有4万多元账未还,没有其他债务,http://www.713333.info/liuhesixiao/201503/28.html

  刘颖告诉《投资与理财》记者,她们每个月的工资有1万多元,夏季因为有高温费,会比平时多5000元。但每个月她们都“月光”,没有钱存下来,活期存款也不到1万元(主要是她自己工资卡上的,老公工资不在她手上)。她们也不清楚这钱花哪了?她们的生活费,公司每个月都会有饭补,直接打到饭卡上。因公司地处偏僻,也很少有消费的机会,最多也就是网上买点东西,而且双方父母也不需要她们寄钱回去。

  她老公是两兄弟,目前公婆随老公哥哥住,不需要她们赡养。刘颖有个弟弟,今年下半年上大学,她希望能助他一臂之力。她想通过做理财规划,解决两个问题,一个是孩子的教育问题,想早点储备教育金;一个是房子的问题,虽然公司配有公寓,但都是没有产权的房,她想在市区买套房落实户口,解决小孩上学问题。还有一个就是保险,家里只有老公有意外险,她和孩子都没有任何商业保险。暂不计划养老,公司会负责。

  “如果要开始考虑家庭理财的话,首先就要做到开源节流,重新合理规划家庭开销,正确理性使用信用卡,网购要有节制。”

  吴晓鑫 太平人寿北京分公司高级经理,人民大学研究生,清华大学理财规划师,美国百万圆桌(MDRT)会员。

  综合理财建议

  作为年轻人,我非常理解每月“月光”的无奈,大量的现金流和极少的盈余,使家庭始终处于发了工资先还信用卡,收入不低但总是感觉紧巴巴状态。

  如果要开始考虑家庭理财的话,首先就要做到开源节流,重新合理规划家庭开销,正确理性使用信用卡,网购要有节制。在不影响正常生活品质的前提下,把生活中一些不必要的开销节省下来。很多年轻的家庭往往因为每天几十元、上百元的浪费,日积月累就浪费掉了一笔宝贵的资金。可能只是每月1000元,但正是这笔钱,可以在现阶段有效的解决家庭主要保险问题。所以在收入起步阶段,一定要做到能省则省,http://www.47492.info/www_47492_info/201503/15.html,不过与自己收入能力不匹配的生活。

  目前刘颖家庭每月固定可支配收入为1万多元,无车贷和房贷压力,且夫妻二人生活基本费用较低,主要消费集中在日用品、车辆保养、孩子的身上。老公为家庭主要经济支柱,且收入上升空间较大。

  解决方案:

  首先,第一时间,集中火力将信用卡欠费还清。

  现在独生子女给孩子的消费,都放在了家庭的首要位置,属于不需要商量的开支,也是非理性消费最多的一部分。子女教育问题现在考虑还过早,孩子在3岁上幼儿园之前的开销其实并不大,除非给孩子买大量的玩具和高档用品。在这个年龄,孩子本身感觉不到高档和普通有什么本质的差别,而且用品更新的速度较快,更多的时候是年轻父母之间的攀比。与其浪费不必要的,不如攒下来,把这笔开支作为其他用处。很多家长给孩子存钱的主要目的不是为了将来上学用,而是给自己一个借口,强制储蓄罢了,真正孩子的上学费用还要依靠家庭可持续的收入来解决。因此,不建议在这么紧张阶段为孩子上储蓄保险,就是怕万一出现风险,储蓄保险第一不能完全及时兑现,http://www.47492.info/47492_com/201503/14.html,第二反而成为了负资产,每年还要交费。

  那么按照现有收入,必须确保每年持续结余至少5万元(4000元每月),才有可能实现购房计划。加上现在二三线城市房屋价格有望回落,只要能每月坚持将这部分资金按月存为1年期到5年期定期存款,就可以有效强制储蓄。举个例子。每年有12个月,每月发工资时,第一时间网银定存,把4个月存成1年期,剩下是两个月两年期、两个月3年期、两个月4年期和两个月5年期。这样,即使中途急需用钱,只需停止离到期时间远的定存,就可以应急了。坚持5年,收益也很可观。

  最重要的、最紧迫的是保险计划,它是确保以上两个家庭目标可以实现的基础。我们可以算出利息,但算不出风险,只有将所有可能发生的风险提前防范,才能有效保护家庭的收入和愿望的兑现。

  保险规划建议如下:

  因其老公单位已经有意外险,但额度未知,作为家里顶梁柱,还是再建议老公购买意外险身故、烧烫、残疾保障30万元,再购买重疾、身故保障20万元,蓝月亮高手坛

  老婆先购买意外险身故、烧烫、残疾保障30万元,再购买重疾、身故保障20万元。

  宝宝因年龄小,易发生意外事故,因此在购买意外险时,建议多附加意外医疗、住院费用报销等附加险。可购买保额5万元意外险,http://www.772111.info/yidianhongxinshuiluntan/201503/28.html,并附加意外医疗5000元、住院报销1000元、手术报销1000元。同时,建议宝宝购买重疾险20万元。

  家庭购买意外险费用:

  宝宝:太平少儿IPA组合:596元/年

  老公:太平综合意外险:270×3=810元/年

  老婆:太平综合意外险:270×3=810元/年

  TIPS

  三个人的重大疾病保险交费至60岁,如果中途收入增加,可以随时缩短交费年期。这样可以在预算最有限时,拉长交费年期,http://www.222123456.info/www_222123456_com/201503/28.html,以购买更多保障。

  “对这个家庭来说,资金如按重要程度依次排序的话,则依次是:安全性、流动性、获利性。老公作为家庭绝对支柱,应做好足额保障。”

  赵茜 大都会人寿辽宁分公司,资深寿险规划总监

  案例分析这是一个典型的“85后”家庭的现状。夫妻双方,老公有较强的创造财富的能力,而且事业正处于上升阶段,未来会有不错的发展;妻子虽也工作,但重心放在家庭和孩子身上,是老公的贤内助;可爱的宝宝给这个小家庭带来了无限的欢乐与希望。

  但困扰他们的是虽然收入不错,但因理财意识不强,家中财务目前仍然处于混乱状态,而且完全暴露在风险之中,尤其是对于家庭的主要经济支柱――老公的保护不足,导致一旦老公发生风险,家庭生活将遭受重大打击。鉴于以上,对于这个家庭有如下建议:

  按以下资金属性进行分类

  ◆流动性:为家庭生活提供可随时支配的现金保证,如银行存款,一般为家庭月收入的3倍。

  ◆获利性:即通过投资的方式,赚取最大的利润,以实现家庭的梦想,如在5--7年后买房。

  ◆安全性:即整个家庭的经济基石,也就是无论在任何情况下(如身故、意外、疾病),都能保证家庭的经济状况不受影响,孩子未来的教育,生活水平的保证,父母的孝养、重大疾病的医疗费用,等等。

  对于这个家庭来说,如按重要程度依次排序的话,则第一位是安全性,第二位是流动性,第三位是获利性。

  解决方案:

  ◆安全性:

  老公的保障

  ◎终身的重疾保障,根据目前的医疗费用,额度应在30万元左右。

  ◎家庭收入保障,用于解决在未来20年,如果老公出现风险,家庭的生活费用、孩子的教育费用、父母孝养费用的支出,保额应为老公年收入的10倍。

  ◎未来在购买房屋之后,需加保定期寿险,以解决房屋贷款的问题。

  妻子的保障

  因女性的重疾发病率较高,所以,应为妻子购买终身的重疾保障,额度为30万元。

  孩子的保障

  ◎孩子的未来教育费用是绝对的刚性需求,所以要为孩子购买带有豁免保费功能的定期两全型储蓄险(如成长安心教育两全险),以保障孩子的未来教育,http://www.7084.info/xianggangliuhecaikaijiang/201503/12.html。同时为孩子购买少儿重大疾病险,为孩子的健康保驾护航。

  以上方案可以很好地保障家庭所有成员,无论在任何条件下,家庭都有足以应对风险的资金来源,为家庭的经济生活撑起了一把保护伞。

  费用方面也完全可以控制在合理的家庭年收入的10%--15%之间。如果感觉有压力,也可以采用月交的方式,同时也为养成良好的理财习惯打下基础。

  ◆流动性:

  家庭资产的流动性资金一般情况下应为月收入的3-5倍,来源一般是银行存款。对于这个家庭来说,大概在3万元,以备不时之需。这个家庭可以通过定期定额存款的方式来积累。

  ◆获利性:

  在做好了以上两项准备后,这个家庭就可以为他们5到7年后买房这件事做准备了。

  台州市区的房价12000元/平米,三口之家大概需要80平米两居室。如按3成首付计算,则为12000×80×30%=28.8万元。也就是说,需在5到7年内赚足28.8万元。

  通过计算,目前每月投资1151元,年化收益率在6%的产品,6年后即可有10万元。同时,老公在2年后的工资有4万元的增长,http://www.88829.info/xianggangzuizaokaijiangjieguo/201503/13.html,到时每月追加投资3600元,这部分追加投资4年即可有20万元。再加上之前的10万元,总共可有30万,即可完成家庭买房的梦想。

  记者手记

  在和刘颖沟通的过程中,记者觉得她老公花钱有点不节制,而且开销不知去向,香港挂牌图,连刘颖她自己也说不清。仅有的不到万元存款,http://www.403333.info/xianggangcaibawang/201503/31.html,香港天下彩,也是刘颖自己工资的部分存款。目前,她们家庭也没有任何理财工具,当务之急是要记账,知道现金都流向哪里了,然后开始存钱。刘颖可参照我们理财师给予的建议,通过以上规划,解决家庭未来在财务方面的问题,http://www.851789.info/www_851789_com/201503/30.html。当然,好的理财规划关键在于好的执行,养成良好的、持续的理财习惯才是关键。